Bảo hiểm là khái niệm có thể khá quen thuộc với mọi người, tuy nhiên không phải ai cũng hiểu rõ về bảo hiểm. Hy vọng bài viết này cung cấp thêm thông tin cho mọi người trong quá trình tìm hiểu về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người nói riêng.
Mục lục
1. Các loại hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm gồm các loại hợp đồng:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe
- Hợp đồng bảo hiểm tài sản
- Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại
- Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm
Với đối tượng bảo hiểm là con người thì sẽ có hai loại: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe
- Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ, tính mạng con người. Có thể trên thị trường sẽ có nhiều tên gọi thương mại khác nhau mà các công ty bảo hiểm đặt ra ví dụ như Manulife thì có các sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc, Điểm tựa đầu tư, Món quà tương lai…; Generali thì có Vita Sống Tự Tin, Vita cho con, Vita Đầu tư như ý…. AIA thì sẽ có những sản phẩm như Bảo hiểm liên kết chung Trọn Vẹn Cân Bằng….
- Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe là sức khoẻ con người. BH sk còn có các tên gọi khác mà mọi người hay gọi là bảo hiểm y tế, thẻ sức khỏe. Đây là loại bảo hiểm mua hằng năm, mua năm nào bảo vệ năm đó và có thể mua độc lập hoặc mua kèm với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
2. Bảo hiểm sức khỏe
Đây là loại hình bảo hiểm chi trả căn cứ theo chi phí y tế thực tế – hóa đơn viện phí của bệnh viện/cơ sở y tế và hạn mức của gói bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp.
2.1 Bảo hiểm sức khỏe có phải là bảo hiểm y tế hay không?
Đây là hai loại bảo hiểm khác nhau, cùng phân tích điểm giống và khác nhau của hai loại bảo hiểm này:
Giống nhau: đều căn cứ vào chi phí y tế thực tế – hóa đơn của bệnh viện để chi trả. Đối tượng bảo hiểm đều là sức khỏe của con người.
Khác nhau: bảo hiểm y tế là do nhà nước cung cấp nhằm mục đích chính là an sinh xã hội cho người dân. Còn bảo hiểm sức khỏe là do doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân cung cấp dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít để định phí bảo hiểm. Chính vì vậy nên bảo hiểm y tế sẽ không loại trừ bất kỳ trường hợp nào kể cả người đã có bệnh nền còn bảo hiểm sức khỏe sẽ có những trường hợp khách hàng không thể mua và trong qui tắc điều khoản cũng chỉ rõ phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ – không thanh toán.
2.2 Khi mua bảo hiểm sức khỏe thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả tất cả các chi phí y tế?
Chi phí y tế là chi phí được ghi trên hóa đơn khi khách hàng thanh toán cho bệnh viện.
Vậy có phải tất cả các loại chi phí trên hóa đơn đều được thanh toán hay không?
Câu trả lời là không. Công ty bảo hiểm sẽ xem chi tiết hóa đơn hay còn gọi là bảng kê để bóc tách từng loại chi phí, chi phí hợp lý thì được thanh toán, chi phí không hợp lý thì sẽ không được thanh toán.
Chi phí nào là chi phí hợp lý, chi phí nào là chi phí không hợp lý:
- Các loại chi phí tiền giường/phòng, chi phí thuốc men và vật tư y tế tiêu hao để điều trị bệnh được coi là chi phí hợp lý. Cần lưu ý ở đây là chi phí tiền giường, đối với một số loại bảo hiểm thì tiền giường/phòng bao sẽ không được thanh toán vì đây là chi phí không hợp lý, đáng nhẽ bệnh nhân chỉ cần sử dụng 1 giường nhưng khách hàng lại bao nguyên phòng nên điều này là không cần thiết, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán chi phí này.
- Các loại chi phí thuốc bổ, thực phẩm chức năng … không cần thiết để điều trị bệnh được coi là chi phí không hợp lý. Hiểu nôm na là các chi phí bác sỹ chỉ định, yêu cầu cần thiết được coi là chi phí hợp lý, các chi phí người nhà yêu cầu thêm được coi là không hợp lý.
- Các loại chi phí hợp lý còn phải thỏa mãn bệnh đó không nằm trong danh mục bệnh bị loại trừ hoặc đối với một số hãng bảo hiểm sức khỏe độc lập họ còn có bảng danh mục các loại chi phí bị loại trừ.
Do vậy, khi mua bất kỳ sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nào, điều khoản loại trừ cần được đọc kỹ trước khi ký, đồng thời khi nhập viện khách hàng cũng nên xem xét lại điều khoản này để có chuẩn bị ngân sách cần thiết khi nhập viện. Nên trao đổi ý kiến của tư vấn viên trước, trong khi nhập viện và trước khi xuất viện
3. Bảo hiểm nhân thọ
Nếu bảo hiểm sức khỏe là sức khỏe của con người thì bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ và tính mạng của con người. Chính vì vậy thời gian đóng phí cũng như thời gian bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm là tương đối dài và hiện nay tuổi bảo vệ của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường là đến năm 99 tuổi. Tìm hiểu thêm về khái niệm/thuật ngữ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại đây.
Bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả căn cứ vào: số tiền bảo hiểm mà khách hàng đã mua và mức độ bệnh/tai nạn trên hồ sơ y tế mà không căn cứ vào hóa đơn thực tế của bệnh viện.
Tôi sẽ được chi trả như thế nào nếu mua cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe?
Khách hàng sẽ được chi trả cả hai quyền lợi bao gồm:
- Chi phí y tế thực tế theo hóa đơn sẽ được thẻ bảo hiểm sức khỏe chi trả
- Số tiền bồi thường căn cứ vào hồ sơ y tế, mức độ nghiêm trọng của bệnh thỏa mãn định nghĩa và phạm vi bảo hiểm (trên hợp đồng bảo hiểm) và số tiền bảo hiểm mà khách hàng đã mua.
Vì bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng bảo hiểm dài hạn nên hợp đồng cũng rất nhiều nội dung điều khoản, mình sẽ dần dần làm rõ trong các bài viết chi tiết về từng loại sản phẩm cũng như từng hãng bảo hiểm nhân thọ.
Nội dung bài viết được chuyển thể từ podcast của “Kim Quý Bảo Hiểm” được phát sóng hàng tuần trên Youtube, Spotify:
Youtube: @kimquybaohiem
Spotify: https://open.spotify.com/show/2Hq9uAzbusuoImi7Ko2XKq?si=1519a58509604069
