Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ (BHNT) hiện tại có đến 18-19 công ty. Mỗi công ty bảo hiểm lại có trung bình 4-5 sản phẩm BHNT với hàng ngàn tư vấn viên. Mỗi tư vấn viên lại có một cách tư vấn bảo hiểm khác nhau. Trước đây mình cũng mất 1-2 năm tìm hiểu về bảo hiểm để mua trước khi trở thành tư vấn viên bảo hiểm và bị loạn thông tin nên bài viết này với hy vọng sẽ giúp mọi người lựa ra những tiêu chí cơ bản để lựa chọn một sản phẩm BHNT. Hãy dành thời gian trả lời những câu hỏi sau nhé:
Mục lục
1. Bạn muốn gì ở BHNT? Mục tiêu ưu tiên hiện tại của bạn là gì?
Trước hết, bạn hãy tự đặt câu hỏi bạn muốn gì ở một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ? Hãy liệt kê ra toàn bộ các mong muốn – nhu cầu của bản thân và ra đình một cách rõ ràng ra giấy nhé:
- Chi trả chi phí y tế nếu không may phải nằm viện
- Bảo vệ thu nhập của người trụ cột trong ra đình nếu không may ốm đau, bị bệnh hiểm nghèo, hay bị tai nạn
- Tích lũy tiền để chi trả học phí cho con sau này
- Tiết kiệm tiền cho quỹ lương hưu sau này
- Đầu tư để tạo quỹ chi tiêu cho bản thân trong tương lai
- ………..
Bây giờ, hãy đánh số ưu tiên theo thứ tự từ 1 đến 6 và ghi rõ số tiền cụ thể của từng mục tiêu nhé.
Ví dụ đối với mục tiêu về chi phí y tế nếu không may phải nằm viện, bạn cần trả lời những câu hỏi sau:
- Nếu không may ốm đau, bị bệnh hiểm nghèo hoặc tai nạn thì bạn sẽ muốn điều trị tại bệnh viện nào? <Các bệnh viện công tuyến đầu: phòng dịch vụ – phòng thường hay các bệnh viện quốc tế như Vinmec, Việt Pháp, …. hay chỉ đơn giản là các bệnh viện tuyến huyện….>
- Hiện tại chi phí y tế trung bình của các bệnh viện đó nằm trong khoảng bao nhiêu?
- Từ hai câu hỏi trên bạn sẽ trả lời được câu hỏi về số tiền cần thiết cho mục tiêu này là bao nhiêu?
2. Ngân sách dành cho BH bao nhiêu là hợp lý?
Không ít khách hàng cho rằng phải có nhiều tiền thì mới tham gia được bảo hiểm nhân thọ. Khó đông KH đưa ra lý do “không có tiền” để từ chối kế hoạch bảo hiểm mà tư vấn viên đề xuất. hơn nữa, họ còn lo xa rằng năm nay đóng được, vài ba năm nữa nhỡ làm ăn không tốt thì sao mà theo được?
Một trong những lý do hết sức quan trọng để bảo hiểm ra đời là vì muốn giúp chúng ta có nhiều tiền hơn ở hiện tại thông qua việc tiết kiệm đều đặn và có kỷ luật từ một phần thu nhập rất nhỏ mỗi tháng.
Vì thế, nếu bạn là người ít tiền thì vẫn cần dành ra từ 10-20% thu nhập để có kế hoạch tích lũy, bảo vệ chính số tiền “ít ỏi” mà bạn đang có. Hãy tự đặt câu hỏi cho bản thân:
- Nếu mỗi tháng thu nhập của bạn giảm đi 10-20% thì có ảnh hưởng lớn đến cuộc sống của bạn và gia đình không?
- Nếu chẳng may bạn phải sử dụng toàn bộ số tiền tiết kiệm bạn có và bạn không có thu nhập thì có ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn và gia đình không?
Chỉ cần cân đối lại chi tiêu, tránh lãng phí là bạn hoàn toàn có thể “góp gió thành bão”.
VẬY NÊN CÂU TRẢ LỜI CHO CÂU HỎI NÀY LÀ 10-20% THU NHẬP/1 NĂM BẠN NHÉ!
3. Lựa chọn công ty bảo hiểm nào? Sản phẩm bảo hiểm nào?
Hiện tại có đến 18 doanh nghiệp BHNT, vậy lựa chọn doanh nghiệp nào cho chính xác. Những tiêu chí sau đây sẽ giúp bạn lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm – sản phẩm bảo hiểm phù hợp.
3.1 Uy tín của công ty bảo hiểm
Vậy làm thế nào để xác định 1 doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín hay không. Dưới đây là những căn cứ:
- Vốn điều lệ
- Lịch sử hoạt động và phát triển
Không giống như các doanh nghiệp khác trên thị trường, vốn điều lệ của doanh nghiệp bảo hiểm được quản lý chặt chẽ bởi bộ tài chính của nhà nước nên vốn điều lệ khẳng định năng lực tài chính của doanh nghiệp. Bạn có thể dễ dàng tìm hiểu vốn điều lệ của các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường thông qua công cụ Google.
Lịch sử hoạt động và phát triển của doanh nghiệp sẽ cho biết khách hàng có tin tưởng doanh nghiệp hay không? Doanh nghiệp kinh doanh có tốt hay không? Điều này tạo dựng nên uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp. Để tìm hiểu thông tin này của doanh nghiệp – bạn hãy vào website của các doanh nghiệp bảo hiểm – tra cứu thông tin báo cáo hoạt động của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động rất minh bạch dưới sự giám sát chặt chẽ của bộ tài chính, của các cơ quan chính phủ và họ công bố rất minh bạch báo cáo tình hình hoạt động trên website chính thức của doanh nghiệp. Một số doanh nghiệp còn được kiểm toán cực kỳ chặt chẽ, minh bạch. Ví dụ như Manulife như mình tìm hiểu là được kiểm toán bởi Ernst & Young là công ty kiểm toán lớn nhất thế giới.
3.2 Lựa chọn tư vấn viên bảo hiểm
Trước đây tìm một tư vấn viên bảo hiểm thì khó chứ giờ tìm một tư vấn viên bảo hiểm dễ hơn ăn cơm nữa luôn. Tuy nhiên, tìm một tư vấn viên bảo hiểm như thế nào để có thể đồng hành với khách hàng trong suốt thời hạn hợp đồng trong vấn đề giải quyết quyền lợi sau này? Thiết kế được giải pháp đáp ứng chính xác nhu cầu của khách hàng? ….. thì cần căn cứ vào những yếu tố sau:
- Sự hiểu biết, kiến thức và kinh nghiệm của tư vấn viên trong lĩnh vực bảo hiểm.
- Mục tiêu nghề nghiệp của tư vấn viên – hãy chọn tư vấn viên toàn thời gian và gắn bó với nghề lâu dài
- Giải pháp bảo hiểm đáp ứng nhu cầu – mong muốn – mục tiêu của bạn <sử dụng mục số 1 ở trên>
Đừng lựa chọn tư vấn viên dựa trên hai tiêu chí sau:
- Vì quen biết – nể nang nên mua. Bởi giải pháp bảo hiểm là giải pháp mà bạn lựa chọn, dành cho chính bản thân bạn, bảo vệ bạn những lúc rủi ro nhất trong cuộc sống chứ không phải ai khác. Nên hãy lựa chọn sản phẩm một cách thông minh. Dĩ nhiên nếu một tư vấn viên bạn quen mà đáp ứng tất cả những tiêu chí ở trên thì là một giải pháp hoàn hảo cho bạn.
- Vì họ sẵn sàng cắt hoa hồng rất cao cho bạn. Bạn hãy tưởng tượng ví dụ này xem nhé: giả sử một hợp đồng bảo hiểm có giá trị 20tr/1 năm; đóng phí 15 năm tương đương với 300 triệu giá trị đóng vào. Hoa hồng của tư vấn viên BHNT dao động từ 20-40%/ năm đầu tiên, các năm tiếp theo giảm dần còn 10%-5%-1%…. tùy từng công ty bảo hiểm. Vậy tổng hoa hồng mà họ nhận qua các năm tính trung bình là 30%-10%-5%-1% khoảng tương đương 9-10 triệu. Vậy họ phải làm gì khi nhận 9-10tr này? Họ phải: hỗ trợ giải quyết chi trả quyền lợi cho khách trong suốt thời hạn hợp đồng (cho đến năm 70-75 tuổi); giải quyết giấy tờ thủ tục hành chính cho bạn; tư vấn hỗ trợ khách hàng khi có rủi ro xảy ra, thăm hỏi những lúc rủi ro xảy ra…… trong khoảng tối thiểu 15 năm – tối đa 50 năm. Oh, vậy câu hỏi đặt ra: Nếu họ sẵn sàng cắt hoa hồng cho bạn thì họ có chăm sóc hợp đồng của bạn hay không? Và công sức của tư vấn viên trong ngần đó thời gian là rẻ hay đắt vậy?
3. Giải pháp bảo hiểm phù hợp?
Dưới sự tư vấn của tư vấn viên, bạn hãy đọc kỹ những điều sau:
- Điều khoản sản phẩm
- Quyền lợi nhận được nếu không may rủi ro xảy ra
- Điều khoản loại trừ – đọc kỹ nhé.
- Dòng tiền của sản phẩm (nhớ đối chiếu thêm với phần Uy tín doanh nghiệp ở trên nhé vì doanh nghiệp kinh doanh và phát triển tốt sẽ cho dòng tiền tốt trong tương lai)
Nguyên tắc chung của điều khoản loại trừ: Chi phí đắt – loại trừ ít; chi phí rẻ – loại trừ nhiều.
Nếu có phần nào bạn chưa hiểu – hãy hỏi lại tư vấn viên để một lần nữa kiểm tra kiến thức và kinh nghiệm của họ trong lĩnh vực bảo hiểm.
Trên đây là một vài nội dung mà bạn cần tìm hiểu trước khi đặt bút ký vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Chúc mọi người lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và mong muốn của bản thân.
Tóm tắt chi tiết tại đây: https://youtu.be/Nsx0kJ5qa08
Nếu có bất kỳ điều gì băn khoăn thắc mắc có thể comment dưới bài viết bạn nhé. Cảm ơn bạn!
