Bảo hiểm nhân thọ – nên mua hay không?

Trong quá trình làm tư vấn viên bảo hiểm, tôi gặp rất nhiều, rất nhiều lời từ chối và rất nhiều câu hỏi của anh/chị/em, bạn bè, khách hàng hỏi về việc “Có nên mua Bảo hiểm nhân thọ hay không?” hay đại loại như: Chị có bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội rồi, cũng không cần bảo hiểm nhân thọ nữa; Thôi, đợi vài năm nữa rồi mua cũng chả muộn; Mày có gói bảo hiểm bé bé nào thì tư vấn cho tao chứ tao không có tiền đâu……..

Hôm nay Quý sẽ tập hợp toàn bộ những câu hỏi đó vào 1 bài viết để giải đáp toàn bộ thắc mắc của mọi người nhé.

1.Có bảo hiểm y tế rồi, có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?

Bảo hiểm y tế là gì?

Trước hết, bảo hiểm y tế là một phần của bảo hiểm xã hội Việt Nam thuộc quản lý của nhà nước nhằm mục đích an sinh xã hội, đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe của người dân.

Một số đặc điểm của bảo hiểm y tế:

• Nguyên tắc hoạt động – giống nguyên tắc hoạt động chung của bảo hiểm là lấy số đông bù số ít (công thức xác suất thống kê dựa trên dữ liệu về dân số Việt Nam)
• Phí bảo hiểm rẻ, miễn phí cho trẻ em dưới 6 tuổi
• Vì là bảo hiểm toàn dân nên khám chữa bệnh theo tuyến của bộ y tế qui định. Nếu nằm trái tuyến thì tỷ lệ chi trả thấp.
• Một số loại thuốc, dịch vụ không được chi trả.
• Chỉ chi trả giường/phòng ở mức cơ bản của viện, phải chấp nhận tình trạng ghép giường.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Là hợp đồng giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bảo vệ cho đối tượng là người được bảo hiểm, được nhà nước bảo hộ.

Bảo hiểm nhân thọ nhằm phục vụ nhu cầu bảo vệ ngày càng cao của người dân, do bảo hiểm y tế không đáp ứng được các nhu cầu này. Ví dụ như: khám chữa bệnh tại các bệnh viện đa khoa quốc tế, nằm phòng dịch vụ, bù đắp thu nhập do nằm viện (không đi làm), bù đắp tổn thất tinh thần khi người thân qua đời, bù đắp chi phí trong quá trình chữa bệnh hiểm nghèo, bệnh nghiêm trọng, …….

Hai loại hình bảo hiểm này bổ sung cho nhau nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ của người dân một cách đầy đủ nhất.

2. Khi nào thì nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Mua khi còn trẻ

Phí bảo hiểm được tính dựa trên 3 căn cứ:

• Độ tuổi
• Giới tính
• Nghề nghiệp

Nói cách khác, tuổi càng trẻ phí bảo hiểm càng rẻ, tham gia càng sớm, người được bảo hiểm càng được bảo vệ sớm mà phí lại rẻ hơn.

Mua khi còn khỏe

Sẽ không một công ty bảo hiểm nào bảo vệ bạn khi bạn đã mắc bệnh. Cũng giống như việc bạn phải đội nón bảo hiểm khi bắt đầu tham gia giao thông, nếu kém may mắn bạn gặp tai nạn/rủi ro trên đường, đầu bạn đập xuống mặt đường, lúc đó, chiếc nón bảo hiểm đã có sẵn trên đầu mới bảo vệ bạn khỏi chấn thương sọ não.

Vậy nên khi còn khỏe mạnh, hãy mua bảo hiểm phòng thân.

3. Nên mua bảo hiểm qua kênh ngân hàng hay qua kênh đại lý?

Bản chất của cả hai kênh phân phối

Bản chất hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa bên mua bảo hiểm – khách hàng và doanh nghiệp/ công ty bảo hiểm.

Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm – là mức phí căn cứ vào độ tuổi, giới tính và nghề nghiệp của khách hàng chứ không dựa trên kênh phân phối mà khách hàng mua.

Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường/ giải quyết quyền lợi cho khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra chứ không phải ngân hàng hay tư vấn viên bảo hiểm

Kênh phân phối qua ngân hàng – bancassurance

Ưu điểm:

• Vì hệ thống khách hàng của ngân hàng rất lớn nên các công ty bảo hiểm sử dụng kênh phân phối này để tiếp cận với người dân dễ dàng hơn.
• Hệ thống ngân hàng đã có sẵn lòng tin, uy tín, thương hiệu lâu năm với khách hàng nên khách hàng dễ chấp nhận hơn

Nhược điểm:

• Vì sản phẩm bảo hiểm không phải là sản phẩm duy nhất mà ngân hàng phân phối nên dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa thực sự tốt nhất.
• Tư vấn viên ở hệ thống ngân hàng đôi khi không hiểu rõ nghiệp vụ nên tư vấn chưa sát với nhu cầu của khách hàng, cũng như giải quyết quyền lợi cho khách.
• Sẽ rất khó để một tư vấn viên bảo hiểm ở hệ thống ngân hàng chăm sóc khách hàng đến năm 70 tuổi.

Kênh phân phối qua đại lý

Ưu điểm:

• Được đào tạo chuyên sâu hơn bởi các công ty bảo hiểm nên hiểu rõ nghiệp vụ, hiểu rõ về sản phẩm để tư vấn phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên không phải 100% đại lý đều có thể hiểu rõ điều này. Việc này còn phụ thuộc vào việc tư vấn viên có làm toàn thời gian ở công ty bảo hiểm hay không? kiến thức nền tảng?………..
• Khách hàng được chăm sóc một cách tận tình. Có những đại lý có mối quan hệ thân thiết như người thân trong gia đình đối với khách hàng, đại lý đó chăm sóc hợp đồng của cả gia đình khách hàng: từ bố mẹ, con cái, ông bà, ……

Nhược điểm

• Hầu hết đại lý bán được hàng thông qua xây dựng mối quan hệ cá nhân nên việc tìm kiếm và phát triển mạng lưới khách hàng đôi khi còn hạn chế.

4. Nên mua gói bảo hiểm nào là phù hợp?

Đây là một trong những cầu hỏi mà hầu như mọi người thường hay hỏi nhất. Vậy để biết được nên mua gói bảo hiểm nào là phù hợp, chúng ta cần tìm hiểu những căn cứ để lựa chọn gói bảo hiểm:

Nhu cầu của khách hàng

Khách hàng cần phải xác định được đâu là ưu tiên số 1 trong kế hoạch bảo vệ – đầu tư cho tương lai của mình. Thông thường mọi người sẽ có những nhu cầu sau:

• Bảo vệ sức khỏe cho cả gia đình
• Bảo vệ thu nhập cho người trụ cột (người tạo ra tài chính cho cả gia đình)
• Tích lũy tiền cho tương lai học vấn của con cái
• Tích lũy tài sản cho tương lai: nhà, bất động sản,…..
• Tạo quỹ lương hưu khi về già

Mỗi nhu cầu phải xác định được mong muốn cụ thể là số tiền của từng nhu cầu cụ thể.

Ngoài ra các yếu tố khác cũng cần phải xác định: độ tuổi của khách hàng, giới tính, nghề nghiệp.

Khả năng – số tiền tiết kiệm mỗi tháng

Căn cứ vào thu nhập của khách hàng, khách hàng có thể xác định được số tiền có thể tiết kiệm mỗi tháng mà không ảnh hưởng gì đến việc chi tiêu, sinh hoạt cho gia đình. Thông thường nếu tiết kiệm 10% thu nhập sẽ không ảnh hưởng đến việc chi tiêu sinh hoạt cho gia đình. Tuy nhiên, việc tiết kiệm này phải đều đặn và có kỷ luật.

Khi so sánh hai vấn đề trên với nhau, sẽ lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp. Cụ thể Manulife có những gói bảo hiểm đáp ứng các nhu cầu chuyên sâu của khách hàng như sau

• Gia đình tôi yêu / Hành trình hạnh phúc – bảo vệ cả gia đình với mức linh hoạt cao, có thể thêm hoặc bớt quyền lợi trong suốt thời hạn của hợp đồng.
• Manulife – Chắp cánh tương lai ưu việt: Bảo vệ và đầu tư cho tương lai của con yêu ngay từ trong bụng mẹ.
• Manulife – Điểm tựa đầu tư: Đầu tư tài chính cho tương lai – quỹ hưu trí, mua sắm, …. đồng thời bảo vệ nhà đầu tư trước mọi rủi ro.
• Manulife – Cuộc sống tươi đẹp: Bảo vệ toàn diện trước mọi bệnh lý nghiêm trọng
• Manulife – Ung thu 360: Sản phẩm dành cho những khách hàng lo lắng về vấn đề sức khỏe, đặc biệt liên quan đến ung thư.
• ……..

5. Mua bảo hiểm có an toàn không?

Tôi đã gặp rất nhiều khách hàng chưa kịp nghe tôi nói ngay lập tức đã phản hồi: Bảo hiểm nhân thọ lừa đảo. Vậy chúng ta cùng tìm hiểu thực hư vấn đề này nhé. Bởi nếu lừa đảo, tại sao bảo hiểm nhân thọ lại có thể tồn tại trên thế giới với lịch sử gần 400 năm, còn ở Việt Nam là 20 năm qua.

Bảo hiểm nhân thọ lừa đảo, tại sao lại được Nhà nước và Pháp Luật cho phép?

Không phải riêng nhà nước Việt Nam mà tất cả các nước trên thế giới đều cho phép và có chính sách, Luật kinh doanh Bảo hiểm. Vậy nếu lừa đảo, Nhà nước có cấp phép hay không?

Nếu lừa đảo, các công ty bảo hiểm tại sao không phá sản? Không những thế, họ còn phát triển không ngừng, mở rộng văn phòng và chi nhánh trong toàn quốc.

Nếu lừa đảo, tại sao nhà nước lại liên tục đưa ra các chính sách nhằm hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực này. Cơ quan truyền thông chính thống của nhà nước – Đài truyền hình Việt Nam VTV liên tục đưa tin để người dân có thể hiểu hơn về bảo hiểm nhân thọ.

Tham khảo các tin tức mà VTV đã đưa tin: Bảo hiểm nhân thọ VTV

Bảo hiểm nhân thọ lừa đảo, tại sao tại tỷ lệ người dân tham gia tại các nước có dân trí cao lên tới hơn 90% (Mỹ, Nhật bản, Anh,…)?

Theo thống kê thì tỷ lệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ tại các nước phát triển là hơn 90% trong khi tỷ lệ này ở Việt Nam mới là hơn 9%.

Nguyên nhân chủ yếu là do:

• Nhận thức của người dân về bảo hiểm nhân thọ chưa cao
• Thời gian có mặt tại Việt Nam chưa lâu (ở Việt Nam mới có mặt được hơn 20 năm trong khi thế giới là hơn 400 năm)

Sẽ có rất nhiều quan điểm cho rằng, tôi có bảo hiểm xã hội rồi không cần mua bảo hiểm nhân thọ nữa. Nhưng đã bao giờ bạn đặt câu hỏi:

• Khi về già tôi sẽ có lương hưu là bao nhiêu?
• Bạn đã tính đến lạm phát và trượt giá đồng tiền từ hiện tại cho đến lúc nghỉ hưu chưa?

Có lẽ đến đây bạn đã tìm ra được câu trả lời cho riêng mình rồi đúng không?

Bảo hiểm nhân thọ lừa đảo, vậy tại sao không phải ai muốn tham gia cũng được?

Sẽ rất nhiều người cho rằng, cứ có tiền là có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ??? Nhưng thực tế sẽ rất nhiều người không thể tham gia mặc dù có tiền.

Bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho những người khỏe mạnh và có độ tuổi không quá cao mới có thể tham gia. Vậy nên, hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng rẻ.

Vì sao bảo hiểm nhân thọ mang tiếng lừa đảo?

Tuy bảo hiểm nhân thọ mang lại rất nhiều lợi ích cho người dân nhưng vì một vài lý do mà bảo hiểm nhân thọ vẫn mang tiếng lừa đảo:

• Tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ có năng lực chuyên môn kém, thiếu trách nhiệm với khách hàng. Điều này dẫn đến việc thiết kế không phù hợp với nhu cầu, mong muốn của khách hàng; hoặc giải thích sai về quyền lợi cho khách. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng không được chi trả –> mang tiếng lừa đảo
• Tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ lừa đảo. Họ lấy danh nghĩa là người của công ty bảo hiểm, đi lừa khách hàng sau đó không nộp tiền về công ty mà ôm tiền của khách bỏ trốn. Là người tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cần tỉnh táo và tìm đúng tư vấn viên; không nộp tiền nếu không có phiếu thu hoặc hóa đơn/biên lai xác nhận của công ty.
• Người tham gia bảo hiểm thiếu trách nhiệm với chính hợp đồng bảo hiểm của mình. Người tham gia bảo hiểm cần tìm hiểu kỹ quyền lợi của công ty bảo hiểm, quyền lợi của hợp đồng trước khi ký. Nếu chưa rõ thì cần yêu cầu tư vấn viên giải thích rõ trước khi ký hợp đồng. Ngoài ra sau khi nhận được hợp đồng, khách hàng có 21 ngày đọc và hoàn toàn có quyền hủy hợp đồng trong khoảng thời gian này.

Lời kết

Một lần nữa tôi muốn nhấn mạnh rằng: “Bảo hiểm nhân thọ không lừa đảo”

Nếu cần tìm hiểu chi tiết hơn về bảo hiểm nhân thọ, hãy comment phía dưới gửi cho Quý yêu cầu và ý kiến của bạn nhé.

Kim Quý – 0936715985